ऋण जो विशेष रूप से कम या बिना क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, खराब क्रेडिट ऋण के रूप में जाने जाते हैं। कई उधारदाता ऐसे लोगों को उधार देने में हिचकिचाते हैं जिनका क्रेडिट स्कोर कम होता है क्योंकि उनके द्वारा भुगतानों में चूक करने का जोखिम अधिक होता है। एक कम क्रेडिट स्कोर व्यक्तियों की कम भुगतान क्षमता का संकेत है और इसलिए, इन व्यक्तियों को एक ऋणदाता खोजने में कठिनाई होती है जो उन्हें ऋण प्रदान करेगा।
एक बुरा क्रेडिट ऋण उन व्यक्तियों को बचा सकता है जिनके क्रेडिट स्कोर कम हैं या जिनका कोई क्रेडिट स्कोर नहीं है। ये ऋण आमतौर पर सुरक्षित ऋण होते हैं, जिसका अर्थ है कि व्यक्तियों को ऋण प्राप्त करने के लिए संपार्श्विक या सुरक्षा जैसे संपत्ति, सोना, वित्तीय प्रतिभूतियां आदि प्रदान करनी चाहिए।
आपका क्रेडिट स्कोर कम क्यों है?
नीचे दिए गए किसी भी कारण से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है:
- आप अपने बिलों का भुगतान करने से चूक गए होंगे
- आपने पुनर्भुगतान नहीं किया है
- आपका क्रेडिट आवेदन विफल रहा
- आपने अतीत में उधार लिया है और समय पर भुगतान नहीं किया है
- आपने पहले कभी ऋण नहीं लिया है और आपका कोई वित्तीय रिकॉर्ड भी नहीं है
आपको बैड क्रेडिट लोन कब लेना चाहिए?
बैड क्रेडिट लोन तभी लिया जाना चाहिए जब आवश्यक हो, जो तब हो सकता है जब आप नीचे दी गई किसी भी स्थिति में हों:
- आपकी कम क्रेडिट रेटिंग के कारण आपके ऋण आवेदन को कई उधारदाताओं द्वारा अस्वीकार कर दिया गया है।
- आप अपने क्रेडिट कार्ड भुगतानों में चूक कर चुके हैं।
- आपके पास अपने वर्तमान ऋणों का प्रबंधन करने का कोई अन्य तरीका नहीं है।
- आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है और आप अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने के लिए ऋण चुकाने में सक्षम हैं।
बैड क्रेडिट लोन लेने से पहले ध्यान में रखने योग्य बातें:-
खराब क्रेडिट ऋण लेने का निर्णय लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप नीचे दिए गए बिंदुओं को ध्यान में रखते हैं:
- एक उचित शोध करें और विभिन्न उधारदाताओं द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों का पता लगाएं।
- खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी पात्रता की जांच करें कि आपका ऋण आवेदन अस्वीकृत न हो जाए क्योंकि इससे आपका क्रेडिट स्कोर और खराब हो सकता है।
- बैड क्रेडिट लोन पर दिए गए नियमों और शर्तों को अच्छी तरह से पढ़ें ताकि बाद में कोई आश्चर्य न हो।
- खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करने का निर्णय लेने से पहले अपनी भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करें।
खराब क्रेडिट ऋण को सुरक्षित करने के अवसरों को कैसे बढ़ाया जाए?
साबित करें कि आप ईएमआई चुका सकते हैं – आपके कम क्रेडिट स्कोर के बावजूद, अगर आपकी आय में वृद्धि हुई है तो ऋणदाता आपको ऋण की पेशकश कर सकते हैं। इसलिए, यदि आप ऋणदाता को बता सकते हैं कि आपकी आय में वृद्धि हुई है और आप ईएमआई का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि वे आपको ऋण प्रदान करेंगे।
संपार्श्विक प्रदान करें – संपार्श्विक प्रदान करने से आपके ऋण सुरक्षित होने की संभावना बढ़ जाती है क्योंकि आपको ऋण देने से जुड़ा जोखिम कम हो जाता है। ऋणदाता आपको ऋण की पेशकश करने के लिए आश्वस्त महसूस करते हैं क्योंकि चूक के मामले में, वे बकाया ऋण राशि की वसूली के लिए संपार्श्विक को बेच/नीलामी कर सकते हैं।
सह-आवेदक के साथ आवेदन करें – जब आप किसी ऐसे सह-आवेदक के साथ ऋण के लिए आवेदन करते हैं जो साख के योग्य हो, तो ऋण प्राप्त करने की आपकी पात्रता बढ़ जाती है। इसलिए, जब आपका क्रेडिट स्कोर कम है और आप एक खराब क्रेडिट ऋण सुरक्षित करना चाहते हैं, तो सह-आवेदक के साथ आवेदन करना एक अच्छा विचार है।
सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन में क्या अंतर है?
सुरक्षित ऋण:
यदि आपके पास घर या महंगी कार या संपत्ति या कोई अन्य महत्वपूर्ण संपत्ति है, तो आप इसे संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। बदले में यह आपको एक विकल्प के रूप में सुरक्षित ऋण के लिए पात्र बना देगा। व्यक्तिगत ऋण की तुलना में सुरक्षित ऋण कम दरों पर दिए जाते हैं। कभी-कभी, जब आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है, तो आपके पास यही एकमात्र विकल्प बचता है। लेकिन हमेशा अपने पुनर्भुगतान को पूरा करें क्योंकि आप संपार्श्विक के रूप में रखी गई संपत्ति खो सकते हैं।
यदि आपको अपने ऋणों का भुगतान करने में कठिनाई हुई है तो अपने घर को संपार्श्विक के रूप में कभी न रखें। अपने असुरक्षित ऋणों को सुरक्षित ऋण में बदलने से पहले विभिन्न कारकों पर विचार करें, खासकर यदि आपका क्रेडिट इतिहास खराब रहा हो। दरें आकर्षक लग सकती हैं, लेकिन यदि आप भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो आप उस संपत्ति को खो सकते हैं जिसे आपने संपार्श्विक के रूप में रखा था|
असुरक्षित ऋण:
उधारकर्ता को उनकी साख के आधार पर असुरक्षित ऋण दिया जाता है। आपको एक उधारकर्ता के रूप में संपार्श्विक रखने की आवश्यकता नहीं होगी। असुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए आपके पास एक उच्च क्रेडिट स्कोर होना चाहिए। ऋण किसी भी संपत्ति या संपत्ति की गारंटी नहीं है। ऋण पर ब्याज निश्चित है और एक विशिष्ट समय अवधि के अंत में देय है।
एक असुरक्षित ऋण प्राप्त करने के लिए, एक उच्च क्रेडिट स्कोर बनाए रखें। आपको सभी भुगतान और चुकौती समय पर करनी चाहिए और एक बार भी डिफॉल्ट नहीं करना चाहिए।
कौन से ऋणदाता खराब क्रेडिट ऋण प्रदान करते हैं?
यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो संपार्श्विक गिरवी रखने से आपको ऋण पर अच्छा सौदा प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। संपार्श्विक प्रदान करने से आपको उधार देने से जुड़ा जोखिम कम होता है और इसलिए, आप कम ब्याज दरों की पेशकश करने के लिए उधारदाताओं के साथ बातचीत कर सकते हैं। ऐसे ऋण जो संपार्श्विक/प्रतिभूति के विरुद्ध दिए जाते हैं, सुरक्षित ऋण कहलाते हैं। हालांकि, यदि आपके पास गिरवी रखने के लिए कोई संपार्श्विक नहीं है और आप असुरक्षित ऋण की तलाश कर रहे हैं, तो आप ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं यदि आपकी मासिक आय अधिक है और आप एक प्रतिष्ठित फर्म के लिए काम करते हैं। ऐसे मामलों में, बैंक आपसे अधिक ब्याज दर वसूलेंगे और आपको कम ऋण राशि मिलने की भी संभावना है।
उदाहरण के लिए, यदि सामान्य परिस्थितियों में, आपकी ऋण राशि की पात्रता लगभग 80% से 90% है, तो यह आपके खराब क्रेडिट स्कोर के कारण 65% से 70% होगी। इस बात की भी संभावना है कि आपको कम चुकौती अवधि की पेशकश की जाएगी क्योंकि बैंक जल्द से जल्द ऋण राशि एकत्र करने पर ध्यान देंगे।
क्या बैड क्रेडिट लोन का कोई विकल्प है?
- आपकी परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए आपको एक अनुरूप ऋण की पेशकश करने के लिए अपने वर्तमान वित्तीय प्रदाता से बात करना। ऋण के लिए किसी नए प्रदाता के पास जाने की तुलना में वर्तमान वित्तीय प्रदाता इस संबंध में आपकी सहायता करने में सक्षम हो सकता है।
- आप एक निश्चित राशि के लिए 0% ब्याज दर पर अपने चालू खाते पर ओवरड्राफ्ट प्राप्त कर सकते हैं। ओवरड्राफ्ट पर कभी भी अपनी सीमा पार न करें क्योंकि अनियंत्रित ओवरड्राफ्ट शुल्क बहुत महंगा हो जाएगा।
- क्रेडिट यूनियन जो समुदाय संचालित हैं, वित्तीय कठिनाई से गुजर रहे लोगों के लिए बैंकों के लिए एक वास्तविक विकल्प प्रदान कर सकते हैं। ऋण प्राप्त करने के लिए आपको क्रेडिट यूनियन का सदस्य होना चाहिए। ये संगठन सहायक हैं और उनका मुख्य उद्देश्य अपने सदस्यों की सेवा करना है।
- क्रेडिट कार्ड एक और विकल्प है जो खराब क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए उपलब्ध है। खराब क्रेडिट रेटिंग वाले लोगों के लिए समर्पित कार्ड हैं। हालांकि उनकी कम क्रेडिट सीमा या अधिक ब्याज दर हो सकती है। यह भी याद रखें कि एक विफल आवेदन आपके क्रेडिट कार्ड को और नुकसान पहुंचाएगा।
- वेतन-दिवस ऋण हैं। लेकिन सलाह दी जाती है कि यह कर्ज न लें।
- जब तक आप कर सकते हैं तब तक अपनी बचत का उपयोग करें। ऋणों पर वसूले जा रहे उच्च ब्याज का भुगतान करने के बजाय अपनी बचत का उपयोग करना बेहतर है।
- सरकार उन लोगों को ब्याज मुक्त बजट ऋण भी प्रदान करती है जो अपना किराया नहीं दे सकते। लेकिन केवल अति आवश्यक जरूरतों वाले लोगों को ही ऋण प्राप्त होगा।
खराब क्रेडिट ऋणों पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न:-
1.कौन सा क्रेडिट स्कोर खराब क्रेडिट दर्शाता है?
उत्तर: यदि आपका क्रेडिट स्कोर 624 और उससे कम है तो यह खराब क्रेडिट स्कोर की श्रेणी में आता है। इस मामले में, आपके लिए ऋणदाता से ऋण प्राप्त करना असंभव होगा। यदि आपका क्रेडिट स्कोर 625 और 699 के बीच है, तो आपका क्रेडिट स्कोर उचित माना जाता है। इस मामले में, आपको या तो बैंक से ऋण मिल सकता है या बिल्कुल भी ऋण नहीं मिल सकता है क्योंकि अभी भी संभावना है कि आपको समय पर ऋण चुकाने में कठिनाई होगी। इसलिए, यह सलाह दी जाती है कि बिना किसी समस्या के ऋण प्राप्त करने के लिए आपको 750 और उससे अधिक का क्रेडिट स्कोर बनाए रखना चाहिए।
2. खराब क्रेडिट ऋण के लिए कौन आवेदन कर सकता है?
उत्तर: ज्यादातर मामलों में आप खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं यदि आप निम्नलिखित मानदंडों को पूरा करते हैं:
- आपकी आयु 18 वर्ष और उससे अधिक है
- आप भारत के नागरिक हैं
- आप एक वेतनभोगी या स्व-नियोजित व्यक्ति हैं
- आपके पास समय पर ऋण राशि चुकाने की क्षमता है
3. खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करने के लिए मुझे कौन से दस्तावेज़ जमा करने होंगे?
उत्तर: खराब क्रेडिट ऋण के लिए आवेदन करने के लिए आपको प्रस्तुत किए जाने वाले दस्तावेजों की सूची नीचे दी गई है:
- पण कार्ड
- पासपोर्ट/आधार कार्ड
- पिछले दो महीनों के लिए वेतन खाता विवरण
- पिछले दो महीनों की वेतन पर्ची
- पासपोर्ट साइज फोटो
- यदि आप किराए के घर में रहते हैं तो रेंट एग्रीमेंट की कॉपी
4.मैं कितनी ऋण राशि प्राप्त कर सकता हूं?
उत्तर: आप जिस ऋण राशि का लाभ उठा सकते हैं, वह ऋणदाता से ऋणदाता के लिए अलग-अलग होगी। ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर, मासिक आय, व्यय और अन्य कारकों के आधार पर यह तय करेगा कि उन्हें आपको कितनी राशि उधार देनी चाहिए। आम तौर पर, ऋणदाता आपको एक राशि उधार देगा जो उन्हें लगता है कि आप समय पर चुकाने में सक्षम होंगे। आमतौर पर आप 50,000 रुपये से 5 लाख रुपये के बीच की ऋण राशि का लाभ उठा सकते हैं।
5. ऋण प्राप्त करने में कितना समय लगता है?
उत्तर: आपके आवेदन को संसाधित करने में ऋणदाता को 30 मिनट तक का समय लग सकता है। हालांकि, आपके बैंक खाते में ऋण राशि वितरित होने में 24 घंटे तक का समय लग सकता है।